消费大“in”家
——今夏时尚消费之信贷必修课
一个中国老头和一个美国老头同时进了天堂。在天堂里，中国老头垂头丧气地说：“唉，过了一辈子苦日子，刚攒够钱买了一套房子，本想能够享享清福，可是却来到了天堂。”美国老头却喜滋滋地说：“我是住了一辈子的好房子，还了一辈子的债，刚还完。这不，也来到了这里。”
从这个简单的故事可以看出，“明天的钱圆今天的梦”已不再是望尘莫及的事情。在“先消费，后付款”的精神倡导下，这种信贷消费模式已经越发深入民心，甚至被时尚的年青人提升到了最“in”的消费境界。信贷消费，说得通俗一点叫作分期付款，可在至“in”的人眼中，那是一种生活态度，是一种对生活的理解。能否吃透这样的标准，才是判断一个人是否“in”的法则。那么现在的你，是否还要辛苦攒钱购买IT时尚产品？现在的你，是否还在为今天买了PSP，明天换不了
MP3不甘？天，这样的你，早就该被踢出局了！要赶上时代，熟悉流程与操作方法，是今天的必修课。
两种信贷消费流程
目前我国的信用贷款主要分为两种方式，一种为银行提供的针对相关产品的信用卡免息分期付款方式；另一种为商场与银行联合推出的信用卡免息付款方式（以下简称商场信贷）。
银行免息信贷付款流程概要：选定想购买的产品品牌与型号——确定提供关联按揭业务的银行——确定是否具有该银行的信用卡——申请（使用）信用卡——填写产品订单——收货签收。
先从银行提供的相关产品免息信贷付款方式开始，即以信用卡贷款分期付款的方式，购买银行在网站或宣传资料上所提供的产品。
据已收集到的情况来看，目前在自家网站上提供该项服务的银行很多。下面仅以在招商银行网上信用消费购买一台
数码相机的操作流程为例。
首先，必须得拥有一张招商银行的信用卡，如果没有赶快去申请一张（在招商银行定点办理或登陆招商银行网站信用卡申请页面办理）；接着自然是在银行相关网页（“
http://ccclub.cmbchina.com/ccclub”）挑选需要以信贷方式购买的数码相机；然后直接下载分期付款申请表；在阅读完用户手册和相关协议后，将填好的表格传真给招行相关办理部门，等待招行回应；在确认订购合同后，就等着购买的产品送货与分期付款吧。
商场信贷担保付款流程概要：确定是否具有银行信用卡——申请信用卡——在商场选定想购买的产品品牌与型号——商场确定信用卡贷款额度——填写产品购物清单——刷卡取货。
由于在商场购物可以直接拿到产品实物试用，在实用性和便捷性上更为贴近消费者。相比银行信贷消费而言，商场信贷模式所涵盖的产品更广，从刷卡到取货更快捷，因此得到了较多消费者的认同。这里要提醒的是，商场要单项产品价格超过1500元才可申请免息信贷，商场将收取手续费（产品金额×2.5％）。
商场信贷模式管理比较严格，为确保正常还款，银行基本上只与国美、苏宁等大型3C卖场合作。据目前了解的情况来看，可提供分期付款信贷消费的银行有招商银行、建设银行和兴业银行。这里以通过商场信贷模式购买数码相机的操作流程为例。
首先，你仍得确认自己是否拥有相关银行的信用卡；接着在商场挑选你所喜欢的商品，请注意，这里要求单项产品或单次购买产品累积总价超过1500元以上；等填写完购买小票后，收银台工作人员会与银行联系，确认你的信用消费额度（普通信用消费额为5000元，如信用额度不够，消费者可立即致电至银行申请增加信用额度）；然后填写分期信用消费单（IT产品通常只能申请6个月或12个月两种方式还款）；剩下就是刷卡、提货了。
信贷消费注意事项
1.信用贷款购物的方式是为解决问题而产生的，它解了人们购物时所遇到的资金困难的燃眉之急，但也要消费者负担相应的手续费用。
2.信用贷款消费的申请比较繁琐，每家银行所要求的申请条件不同。如有的机构要求申请人需持有本地户口、年龄在20～55岁之间、有固定居所、无不良信用记录等。这样的条件并不苛刻，不过对异地用户来说就没有
机会了。
3.信贷消费的产品价格通常比厂方提供的建议零售价高。由于双方都必须保证相应的经营利益，不论是银行或是商场都会收取相应的手续费。目前，银行免息信贷的手续费为产品零售价的5％左右，商场免息信贷的手续费为产品零售价的3％左右。
4.IT产品还款时间短。相比人们熟悉的分期付款买房与买车来说，IT产品由于本身价值低的特点，在还款时间上要求更短。通常IT产品的还款时间分为半年、一年、最高二年三种。
■王果
